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Patrimônio líquido

Liste o que você tem e o que você deve. A calculadora mostra o patrimônio líquido, a composição por tipo de bem, o índice de endividamento e como o patrimônio evolui com aportes, rendimentos e as dívidas sendo quitadas.

Simulação educativa. Não é recomendação de investimento. Os resultados são estimativas feitas com os dados que você informa e não substituem a orientação de um profissional habilitado.

Revisado em 01/11/2026

Exemplo: família com apartamento financiado, carro, investimentos e previdência.

O que você tem

Tipos: liquidez, investimentos, imóvel, veículo ou outros.

O que você deve

Simulação

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—Patrimônio líquido hoje
—

Composição do patrimônio

Bens por tipo, dívidas (em vermelho) e o patrimônio líquido que sobra.

Toque no gráfico para ver os valores.

Evolução simulada

Bens, dívidas e patrimônio líquido no fim de cada ano, em valores nominais.

Toque no gráfico para ver os valores.

Ano a ano

Valores no fim de cada ano, sem corrigir pela inflação.

Próximo passo

Leve os resultados desta página para outra calculadora, com os campos já preenchidos.

Acelerar a quitação das dívidas →Calcular a independência financeira →

O resumo traz os dados informados, os resultados, as fórmulas, as premissas e as fontes. O relatório completo inclui também os gráficos e as interpretações, em cores. Na janela de impressão, escolha Salvar como PDF.

Método, premissas e fontes

Fórmulas

Patrimônio líquido = Σ bens − Σ saldos devedores; endividamento = Σ dívidas ÷ Σ bens
Dívida a cada mês: saldo = saldo × (1 + j) − parcela, com j = (1 + juros anuais)^(1/12) − 1
Aplicações a cada mês: saldo × (1 + i) + aporte + parcelas liberadas; imóveis × (1 + valorização mensal); veículos × (1 + variação mensal)
Em valores de hoje = valor nominal ÷ (1 + inflação)^anos

Premissas e limites

  • Taxas constantes e valores nominais; liquidez e investimentos rendem a mesma taxa; outros bens ficam com valor constante. Sem impostos sobre rendimentos, custos de venda, reformas nem novas dívidas. As parcelas de dívidas quitadas passam a ser investidas.
  • Faixas de endividamento (30% e 50%) são referências de educação financeira, não normas.

Fontes oficiais e referências

Perguntas frequentes

O que é patrimônio líquido?

É a soma de tudo o que você tem (dinheiro, investimentos, imóveis, veículos e outros bens) menos tudo o que você deve (financiamentos, empréstimos, cartão). Mostra quanto sobraria se você vendesse tudo e quitasse todas as dívidas.

Como leio o resultado do exemplo?

A família tem R$ 630 mil em bens e R$ 313.500 em dívidas: o patrimônio líquido é de R$ 316.500 e o endividamento, de 49,8%. Com R$ 1.500 de aporte por mês, rendimento de 10% ao ano e as parcelas atuais, o patrimônio chega a cerca de R$ 1,42 milhão em 10 anos, R$ 914 mil em valores de hoje.

Que valor uso para imóveis e carros?

O valor pelo qual você conseguiria vender hoje, não o que pagou. Para carros, consulte a tabela Fipe; para imóveis, anúncios de imóveis parecidos na mesma região. É melhor errar para menos do que superestimar o patrimônio.

Por que o saldo devedor e não a soma das parcelas?

Porque a soma das parcelas inclui juros que ainda não existem. Se você quitasse hoje, pagaria o saldo devedor, que aparece no extrato do financiamento ou no app do banco. Com a parcela e os juros, a calculadora projeta quando cada dívida termina.

O que é um endividamento alto?

Abaixo de 30% das dívidas sobre os bens é confortável; entre 30% e 50% merece atenção; acima de 50%, mais da metade do que você tem ainda pertence aos credores. Logo depois de financiar um imóvel o índice costuma ser alto e cai com o tempo.

O que a simulação considera?

Taxas constantes: as aplicações rendem a taxa informada e recebem o aporte e as parcelas das dívidas que terminam; imóveis valorizam e veículos desvalorizam pelo percentual digitado. Os valores são nominais; o cartão mostra também o equivalente em valores de hoje.

Com que frequência devo calcular?

Uma vez por ano, sempre na mesma época, com valores atualizados, basta. O importante é a tendência: se o patrimônio líquido não cresce, revise o orçamento. Para decisões como quitar dívidas ou investir, um planejador financeiro pode ajudar.

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Patrimônio líquido: como calcular e acompanhar

Patrimônio líquido é tudo o que você tem menos tudo o que você deve. É o placar da vida financeira: renda alta não adianta se o patrimônio não cresce de um ano para o outro.

1. Liste os bens pelo valor de venda

Some dinheiro em conta, reserva, investimentos, previdência, imóveis, veículos e outros bens de valor. Use o preço pelo qual conseguiria vender hoje, não o que pagou: um carro de R$ 90 mil comprado há três anos pode valer R$ 70 mil.

2. Liste as dívidas pelo saldo devedor

Financiamentos, empréstimos, consignado e compras parceladas entram pelo saldo que falta pagar, que aparece no extrato ou no app do banco, e não pela soma das parcelas (que inclui juros futuros).

3. Calcule e interprete

No exemplo, a família tem R$ 630 mil em bens e deve R$ 313.500: o patrimônio líquido é de R$ 316.500 e o endividamento, de 49,8%, alto por causa do financiamento do apartamento. Com R$ 1.500 de aporte por mês e as parcelas mantidas, o patrimônio chega a cerca de R$ 1,42 milhão em 10 anos, ou R$ 914 mil em valores de hoje.

4. Use as parcelas liberadas

Quando uma dívida acaba, continuar separando o valor da parcela e investindo é um dos jeitos mais rápidos de fazer o patrimônio crescer. No exemplo, as compras parceladas terminam em 7 meses e o financiamento do carro em 2 anos e 3 meses.

5. Acompanhe uma vez por ano

Refaça a conta todo ano, na mesma época, com os valores atualizados. O que importa é a tendência: patrimônio líquido subindo de forma consistente significa que o orçamento está funcionando.