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Patrimonio neto

Liste lo que tiene y lo que debe. La calculadora muestra el patrimonio neto, la composición por tipo de bien, el índice de endeudamiento y cómo evoluciona el patrimonio con aportes, rendimientos y deudas pagadas.

Simulación educativa. No es una recomendación de inversión. Los resultados son estimaciones hechas con los datos que usted ingresa y no reemplazan la orientación de un profesional calificado.

Revisado el 1 nov 2026

Ejemplo: un hogar con departamento financiado, auto, inversiones y ahorro.

Lo que tiene

Tipos: liquidez, inversiones, inmueble, vehículo u otros.

Lo que debe

Proyección

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—Patrimonio neto hoy
—

Composición del patrimonio

Bienes por tipo, deudas (en rojo) y el patrimonio neto que queda.

Toque el gráfico para ver los valores.

Evolución simulada

Bienes, deudas y patrimonio neto al final de cada año, en valores nominales.

Toque el gráfico para ver los valores.

Año por año

Valores al final de cada año, sin ajustar por inflación.

Siguiente paso

Lleve los resultados de esta página a otra calculadora, con los campos ya completados.

Acelerar el pago de las deudas →Calcular la independencia financiera →

El resumen incluye los datos ingresados, los resultados, las fórmulas, los supuestos y las fuentes. El informe completo agrega los gráficos y las interpretaciones, a color. En la ventana de impresión, elija Guardar como PDF.

Método, supuestos y fuentes

Fórmulas

Patrimonio neto = Σ bienes − Σ saldos de deudas; endeudamiento = Σ deudas ÷ Σ bienes
Deuda cada mes: saldo = saldo × (1 + j) − cuota, con j = (1 + interés anual)^(1/12) − 1
Inversiones cada mes: saldo × (1 + i) + aporte + cuotas liberadas; inmuebles × (1 + valorización mensual); vehículos × (1 + variación mensual)
En valores de hoy = valor nominal ÷ (1 + inflación)^años

Supuestos y límites

  • Tasas constantes y valores nominales; liquidez e inversiones rinden la misma tasa; otros bienes mantienen su valor. Sin impuestos sobre rendimientos, costos de venta, reformas ni nuevas deudas. Las cuotas de deudas pagadas pasan a invertirse.
  • Los rangos de endeudamiento (30% y 50%) son referencias de educación financiera, no normas.

Fuentes oficiales y referencias

Preguntas frecuentes

¿Qué es el patrimonio neto?

Es la suma de todo lo que tiene (dinero, inversiones, inmuebles, vehículos y otros bienes) menos todo lo que debe (créditos, préstamos, tarjeta). Muestra cuánto quedaría si vendiera todo y pagara todas las deudas.

¿Cómo leo el resultado del ejemplo?

El hogar tiene US$ 120,000 en bienes y US$ 61,800 en deudas: el patrimonio neto es de US$ 58,200 y el endeudamiento, del 51.5%. Con US$ 300 de aporte al mes, rendimiento del 8% anual y las cuotas actuales, el patrimonio llega a cerca de US$ 243,000 en 10 años, US$ 164,000 en valores de hoy.

¿Qué valor uso para inmuebles y autos?

El valor al que podría venderlos hoy, no lo que pagó. Para autos, consulte guías de precios de usados; para inmuebles, avisos de propiedades parecidas en la misma zona. Es mejor quedarse corto que sobreestimar el patrimonio.

¿Por qué el saldo y no la suma de las cuotas?

Porque la suma de las cuotas incluye intereses que todavía no existen. Si pagara hoy, pagaría el saldo que aparece en el estado de cuenta o en la app del banco. Con la cuota y el interés, la calculadora proyecta cuándo termina cada deuda.

¿Qué es un endeudamiento alto?

Por debajo del 30% de deudas sobre bienes es cómodo; entre 30% y 50% merece atención; por encima del 50%, más de la mitad de lo que tiene aún pertenece a los acreedores. Justo después de financiar un inmueble el índice suele ser alto y baja con el tiempo.

¿Qué considera la proyección?

Tasas constantes: las inversiones rinden la tasa indicada y reciben el aporte y las cuotas de las deudas que terminan; los inmuebles se valorizan y los vehículos se deprecian según el porcentaje indicado. Los valores son nominales; la tarjeta muestra también el equivalente en valores de hoy.

¿Con qué frecuencia debo calcularlo?

Una vez al año, siempre en la misma época, con valores actualizados, es suficiente. Lo importante es la tendencia: si el patrimonio neto no crece, revise el presupuesto. Para decisiones como pagar deudas o invertir, un asesor financiero puede ayudar.

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Patrimonio neto: cómo calcularlo y seguirlo

El patrimonio neto es todo lo que tiene menos todo lo que debe. Es el marcador de su vida financiera: un ingreso alto sirve de poco si el patrimonio no crece de un año a otro.

1. Liste los bienes por su valor de venta

Sume dinero en cuenta, ahorro, inversiones, inmuebles, vehículos y otros bienes de valor. Use el precio al que podría venderlos hoy, no lo que pagó: un auto comprado en US$ 20,000 hace tres años puede valer US$ 15,000.

2. Liste las deudas por su saldo

Créditos hipotecarios, préstamos y compras en cuotas entran por el saldo que falta pagar, que aparece en el estado de cuenta o en la app del banco, y no por la suma de las cuotas (que incluye intereses futuros).

3. Calcule e interprete

En el ejemplo, el hogar tiene US$ 120,000 en bienes y debe US$ 61,800: el patrimonio neto es de US$ 58,200 y el endeudamiento, del 51.5%, alto por el crédito hipotecario. Con US$ 300 de aporte al mes y las cuotas actuales, el patrimonio llega a cerca de US$ 243,000 en 10 años, o US$ 164,000 en valores de hoy.

4. Use las cuotas liberadas

Cuando una deuda termina, seguir apartando el monto de la cuota e invertirlo es una de las formas más rápidas de hacer crecer el patrimonio. En el ejemplo, las compras en cuotas terminan en 8 meses y el préstamo del auto en 2 años y 1 mes.

5. Revise una vez al año

Rehaga la cuenta cada año, en la misma época, con valores actualizados. Lo que importa es la tendencia: un patrimonio neto que sube de forma constante significa que el presupuesto funciona.