Início›Metas, dívidas e inflação

Fundo de emergência: quanto guardar e em quanto tempo

Informe seus gastos essenciais e quantos meses quer ficar coberto. A calculadora corrige a meta pela inflação e mostra quanto guardar por mês, ou em quanto tempo você chega lá guardando um valor fixo.

Simulação educativa. Não é recomendação de investimento. Os resultados são estimativas feitas com os dados que você informa e não substituem a orientação de um profissional habilitado.

Revisado em 31/10/2026

Exemplo: família com R$ 5 mil de gastos essenciais por mês que já tem R$ 3 mil guardados.

Seu fundo
Onde guardar

Tesouro Selic e CDB pagam IR regressivo sobre o rendimento (22,5% até 6 meses, 20% até 1 ano); LCI/LCA e poupança são isentas. Poupança: 0,5% ao mês mais TR de 0,1%.

Índices: Banco Central do Brasil · 2026-10-24

Os dados ficam só neste navegador e não são enviados. Desmarque para apagar.

—Guarde por mês
—

O caminho até o fundo completo

Saldo líquido mês a mês, quanto saiu do seu bolso e a meta corrigida pela inflação.

Toque no gráfico para ver os valores.

Prazo × valor por mês

Quanto guardar por mês para completar o fundo em prazos diferentes, com os mesmos gastos e rendimento.

Toque no gráfico para ver os valores.

Quanto guardar em cada aplicação

Aporte mensal para chegar à mesma meta no mesmo prazo, já descontando o IR. Todas têm liquidez diária ou quase.

Toque no gráfico para ver os valores.

Mês a mês

Valores no fim de cada mês, com aportes no início do mês.

Próximo passo

Leve os resultados desta página para outra calculadora, com os campos já preenchidos.

Planejar outras metas no mesmo orçamento →Ver o fundo rendendo nos juros compostos →Organizar os gastos do mês →

O resumo traz os dados informados, os resultados, as fórmulas, as premissas e as fontes. O relatório completo inclui também os gráficos e as interpretações, em cores. Na janela de impressão, escolha Salvar como PDF.

Método, premissas e fontes

Fórmulas

Fundo hoje = gastos essenciais × meses de cobertura; meta = fundo hoje × (1 + inflação)^(N/12)
Fator líquido de um aporte aplicado h meses = (1 + i)^h − [(1 + i)^h − 1] × IR(h); i = taxa mensal equivalente
Aporte mensal = (meta − já guardado × fator(N)) ÷ Σ fator(N − k + 1), k = 1…N (aportes no início do mês)
Em quanto tempo: menor N em que o aporte necessário ≤ valor que você consegue guardar

Premissas e limites

  • Mesmo motor do Planejador de Metas (meta "reserva"): taxas constantes, aportes no início de cada mês e IR regressivo cobrado no resgate (22,5% até 6 meses, 20% até 1 ano, 17,5% até 2 anos e 15% depois); LCI/LCA e poupança isentas; poupança a 0,5% ao mês mais TR de 0,1% (Selic acima de 8,5%); Tesouro Selic a CDI + 0,1 ponto.
  • A meta é corrigida pela inflação informada até o mês em que o fundo fica completo. Não considera IOF, taxas de custódia, carência de LCI/LCA nem mudanças de juros ou de renda.
  • Meses de cobertura sugeridos (3, 6 ou 12) são uma regra prática de educação financeira, não uma norma.

Fontes oficiais e referências

Legislação

  • Lei nº 11.033/2004, art. 1º: IR regressivo sobre aplicações de renda fixa
  • Lei nº 8.177/1991 e Lei nº 12.703/2012: remuneração da poupança

Perguntas frequentes

O que é fundo de emergência?

É um dinheiro guardado só para imprevistos que cortam a renda ou exigem gasto urgente, como demissão, doença ou um conserto. Ele evita que a emergência vire dívida cara no cheque especial ou no cartão. Deve ficar numa aplicação segura e com resgate a qualquer momento.

Quantos meses de gastos devo guardar?

Uma regra comum é 3 meses para quem tem renda estável e duas rendas em casa, 6 meses para quem depende de um salário e 12 meses para autônomos e quem tem renda variável. Quanto mais instável a renda e maior a família, maior a reserva. Use os gastos essenciais, não o salário.

Como encontro meus gastos essenciais?

Some o que você pagaria mesmo sem renda: moradia, contas da casa, mercado, transporte, saúde, escola e parcelas de dívidas. Os extratos e a fatura do cartão dos últimos 3 meses ajudam. Deixe de fora gastos que daria para cortar numa emergência, como lazer e assinaturas.

Como leio o resultado do exemplo?

Com R$ 5 mil de gastos e 6 meses de cobertura, o fundo é de R$ 30 mil hoje, cerca de R$ 31.350 daqui a 12 meses com inflação de 4,5%. Partindo de R$ 3 mil no Tesouro Selic, é preciso guardar cerca de R$ 2.208 por mês. No modo "em quanto tempo", guardando R$ 2 mil por mês, o fundo fica completo em 14 meses.

Onde deixar o fundo de emergência?

Em aplicações de baixo risco e liquidez diária, como Tesouro Selic, CDB de banco sólido com resgate diário ou conta remunerada. A calculadora compara Tesouro Selic, CDB, LCI/LCA e poupança; a diferença de aporte entre elas é pequena. Confira se a LCI/LCA tem carência antes de usá-la.

Por que a meta cresce com o tempo?

Porque a inflação faz os seus gastos subirem enquanto você junta. A calculadora corrige o fundo pela inflação informada até a data em que ele fica completo. Depois de pronto, vale atualizar o valor uma vez por ano.

Quando procurar ajuda profissional?

Se você tem dívidas caras, como rotativo do cartão ou cheque especial, vale conversar com um planejador financeiro sobre o que priorizar: quitar a dívida ou montar a reserva. A calculadora é uma simulação educativa com taxas constantes e não considera mudanças de juros ou de renda.

Calculadoras relacionadas

Ver todas de Metas, dívidas e inflação ›

Fundo de emergência: quanto guardar e onde deixar

O fundo (ou reserva) de emergência é o dinheiro que paga as contas quando a renda some de repente: demissão, doença, conserto urgente do carro ou da casa. Sem ele, o imprevisto vira dívida no cheque especial ou no rotativo do cartão, as mais caras do mercado.

Quanto guardar

A conta começa pelos gastos essenciais do mês, não pela renda. Multiplique por quantos meses você quer ficar coberto: 3 meses para quem tem renda estável e duas fontes de renda em casa, 6 meses para quem depende de um salário e 12 meses para autônomos, empresários e quem tem renda variável. Com R$ 5 mil de gastos e 6 meses, o fundo é de R$ 30 mil.

Em quanto tempo

Guardando no Tesouro Selic, juntar esses R$ 30 mil em 12 meses, partindo de R$ 3 mil, pede cerca de R$ 2.208 por mês. Se não couber, alongue o prazo: em 24 meses o valor cai para pouco mais da metade. O importante é começar e manter o hábito.

Onde deixar

O fundo precisa de liquidez diária e baixo risco: Tesouro Selic, CDB de banco sólido com resgate a qualquer momento ou conta remunerada. Evite ações, fundos com prazo de resgate longo e aplicações com carência. A diferença de rendimento entre as opções seguras é pequena; a segurança e o acesso rápido valem mais.

Depois de completo

Use o fundo só para emergências reais e reponha o que sair. Revise o valor uma vez por ano, quando os gastos mudarem, e direcione as próximas sobras para outras metas.