Bola de neve ou avalanche: como escolher a estratégia para pagar dívidas
Quem tem várias dívidas e um valor fixo para pagar por mês precisa decidir para qual delas vai o dinheiro extra, depois de pagar o mínimo de todas. Existem duas estratégias principais, e a calculadora mostra quanto tempo e quanto de juros cada uma leva com os seus números.
Avalanche: primeiro a de maior juros
Todo o valor extra vai para a dívida com a maior taxa de juros. Matematicamente é sempre a estratégia que paga menos juros no total e, em geral, termina antes. É a melhor escolha para quem tem disciplina e tem dívidas caras, como cartão de crédito e cheque especial.
Bola de neve: primeiro a menor dívida
O valor extra vai para a dívida de menor saldo, independentemente dos juros. Ela some mais rápido, e o valor que ia para ela passa para a próxima, como uma bola de neve. Custa um pouco mais de juros, mas as primeiras quitações rápidas ajudam muita gente a manter o plano.
Antes de escolher, troque dívidas caras
| Tipo de dívida | Custo típico |
|---|---|
| Rotativo do cartão e cheque especial | muito alto, frequentemente acima de 8% ao mês |
| Empréstimo pessoal | alto |
| Consignado | baixo a médio |
| Crédito com garantia de imóvel ou veículo | baixo |
Trocar o rotativo por um consignado ou um crédito com garantia pode reduzir muito os juros. Compare sempre o Custo Efetivo Total (CET) e evite voltar a usar o limite que ficou livre. Desde 2024, os juros e encargos do rotativo do cartão não podem passar de 100% do valor original da dívida.
Passos para sair das dívidas
- liste todas as dívidas com saldo, taxa e parcela mínima;
- defina quanto consegue pagar por mês sem deixar contas essenciais atrasarem;
- negocie: bancos costumam oferecer descontos grandes em dívidas atrasadas, especialmente em feirões e no programa Desenrola, quando disponível;
- escolha a estratégia e acompanhe a calculadora mês a mês.