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Câmbio e compras no exterior

Descubra quanto uma compra em dólar custa de verdade em cada meio de pagamento: cartão de crédito, débito internacional, conta global ou dinheiro em espécie, com spread, IOF e tarifas, e quanto você economiza escolhendo o mais barato.

Simulação educativa. Não é recomendação de investimento. Os resultados são estimativas feitas com os dados que você informa e não substituem a orientação de um profissional habilitado.

Revisado em 01/11/2026

Exemplo: compras de US$ 1.000 numa viagem, com o dólar comercial a R$ 5,40.

Compra e cotação

A cotação comercial é a divulgada pelo Banco Central (PTAX) e pelos jornais.

Meios de pagamento

IOF sugerido: 3,5% para cartões de crédito, débito e pré-pago e compra de moeda em espécie (alíquotas alteradas em 2025). Remessas para investimento podem ter alíquota menor: confira a regra vigente com o seu banco.

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—Meio mais barato
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Quanto custa a mesma compra em cada meio

Valor na cotação comercial mais spread, imposto ou tarifa percentual e tarifa fixa.

Toque no gráfico para ver os valores.

Comparação dos meios

Cotação efetiva = custo total ÷ valor em moeda estrangeira.

Próximo passo

Leve os resultados desta página para outra calculadora, com os campos já preenchidos.

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O resumo traz os dados informados, os resultados, as fórmulas, as premissas e as fontes. O relatório completo inclui também os gráficos e as interpretações, em cores. Na janela de impressão, escolha Salvar como PDF.

Método, premissas e fontes

Fórmulas

Valor comercial = valor em moeda estrangeira × cotação comercial
Custo = valor comercial × (1 + spread) × (1 + IOF) + tarifa fixa
Cotação efetiva = custo ÷ valor em moeda estrangeira; custo efetivo = custo ÷ valor comercial − 1

Premissas e limites

  • Cotação comercial constante; o IOF incide sobre o valor convertido em reais. Os percentuais sugeridos são exemplos: spread, IOF e tarifas devem ser conferidos com o banco na data da compra.
  • Não considera variação cambial até o fechamento da fatura, anuidade, pontos nem tarifas cobradas pelo dono do caixa eletrônico no exterior.

Fontes oficiais e referências

Legislação

Perguntas frequentes

O que é spread no câmbio?

É a diferença entre a cotação comercial do dólar e a cotação que o banco, o cartão ou a casa de câmbio cobra. Com o dólar comercial a R$ 5,40 e spread de 4%, você paga R$ 5,616 por dólar. O spread varia muito entre instituições e é o que mais separa um meio de pagamento do outro.

Quanto é o IOF em compras no exterior?

Desde 2025, cartões de crédito, débito e pré-pago e a compra de moeda em espécie pagam 3,5% de IOF, valor sugerido na calculadora. Remessas para investimento no exterior podem ter alíquota menor. As alíquotas mudam por decreto: confira a regra vigente com o seu banco antes de viajar.

Como leio o resultado do exemplo?

Para US$ 1.000 com o dólar a R$ 5,40 (R$ 5.400 na cotação comercial), a conta global sai por R$ 5.644,89, 4,5% a mais. O cartão de crédito custa R$ 5.812,56 e o dinheiro em espécie, R$ 5.924,34: R$ 279,45 a mais que a conta global na mesma compra.

Onde encontro o spread do meu cartão?

O aplicativo do banco costuma mostrar a cotação usada nas compras internacionais. Divida essa cotação pela cotação comercial do dia (PTAX do Banco Central) e subtraia 1: o resultado é o spread. Alguns bancos também informam o spread no site.

Cartão de crédito usa a cotação de qual dia?

Depende do banco: alguns convertem pela cotação do dia da compra e outros pela do fechamento da fatura. No segundo caso, se o dólar subir até o fechamento, a compra fica mais cara. A calculadora usa uma cotação única.

Vale aceitar pagar em reais no exterior?

Em geral não. Quando a loja ou o caixa eletrônico oferece cobrar em reais, a conversão é feita por eles com spread alto. Pagar na moeda local e deixar a conversão com o seu cartão costuma sair mais barato.

Quais são os limites da calculadora?

Ela compara meios com spread, IOF e tarifas informados por você e uma cotação constante. Não considera variação do dólar entre a compra e o pagamento, anuidade, programas de pontos nem tarifas de saque cobradas pelo dono do caixa eletrônico no exterior.

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Câmbio em viagens: spread, IOF e o meio de pagamento mais barato

Quem compra em dólar paga três coisas além do preço: o spread, que é a margem do banco sobre a cotação comercial; o IOF, imposto sobre a operação de câmbio; e eventuais tarifas fixas, como a de saque em caixa eletrônico no exterior.

A conta

Custo = valor em dólar × cotação comercial × (1 + spread) × (1 + IOF) + tarifas. Com o dólar comercial a R$ 5,40, US$ 1.000 no cartão de crédito com spread de 4% e IOF de 3,5% custam R$ 5.812,56, 7,6% acima dos R$ 5.400 da cotação comercial. Na conta global com spread de 1%, o mesmo gasto sai por R$ 5.644,89.

Qual meio escolher

Com o IOF igual para cartões e espécie, o que separa os meios é o spread. Contas globais e cartões de débito internacionais costumam ter spread menor que o cartão de crédito; o dinheiro em espécie comprado em casa de câmbio costuma ser o mais caro, mas é útil para gastos pequenos e emergências.

Cuidados

No cartão de crédito, alguns bancos usam a cotação do dia da compra e outros a do fechamento da fatura. Recuse a conversão para reais oferecida por lojas e caixas eletrônicos no exterior: ela embute spread alto. E confira a alíquota de IOF vigente, que mudou em 2025.