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Simulador de empréstimo e financiamento

Calcule a prestação, os juros, o IOF e o custo efetivo total (CET) no PRICE e no SAC, com carência, tarifas e seguros. Veja como a taxa e o prazo mudam o custo e se vale trazer a dívida para outra instituição.

Simulação educativa. Não é recomendação de investimento. Os resultados são estimativas feitas com os dados que você informa e não substituem a orientação de um profissional habilitado.

Revisado em 31/10/2026
Exemplos prontos
Valores
Valor financiado—
Prazo e sistema

Sistema de amortização

Juros

Tarifas, seguros e impostos

Tarifas: cadastro, avaliação do bem, registro de contrato. Taxa de administração: cobrada em cada prestação.

Seguro sobre o saldo devedor (prestamista ou MIP) e seguro sobre o valor total (DFI, no imobiliário).

Alíquotas de IOF (editáveis)

Diária sobre cada parcela de amortização, limitada a 365 dias; adicional sobre o valor financiado. Padrão: PF 0,0082% + 0,38%; PJ 0,0082% + 0,95%.

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Prestação inicial
—
Total pago
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Juros totais
—
CET ao ano
—
Valor financiado
—
Para cada real recebido, quanto você devolve no total

    O que tem dentro de cada prestação PRICE

    Escolha o sistema abaixo. Amortização reduz a dívida; juros e encargos são o custo.

    Toque no gráfico para ver os valores.

    Para onde vai o seu dinheiro

    Valores pagos acumulados ao longo do tempo, contra o saldo devedor que ainda falta.

    Toque no gráfico para ver os valores.

    PRICE ou SAC?

    Prestação mês a mês nos dois sistemas, com as mesmas premissas.

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    E se a taxa ou o prazo mudarem?

    Sua simulação está no centro. Toque em uma célula para simular aquele caso.

    mais baratomais caro

    Movimentação ano a ano

    Quando a portabilidade se paga

    Economia acumulada nas parcelas contra os custos da troca. O cruzamento é o ponto de equilíbrio.

    Toque no gráfico para ver os valores.

    Dívida atual × nova proposta

    O resumo traz os dados informados, os resultados, as fórmulas, as premissas e as fontes. O relatório completo inclui também os gráficos e as interpretações, em cores. Na janela de impressão, escolha Salvar como PDF.

    Método, premissas e fontes

    Fórmulas

    PRICE: prestação = saldo × i ÷ [1 − (1 + i)^−n]
    SAC: amortização = saldo ÷ n; juros = saldo do mês × i
    IOF = valor financiado × (0,38% + Σ amortização_m/total × 0,0082% × min(30m, 365))
    CET: taxa r tal que Σ prestação_m ÷ (1 + r)^m = valor líquido recebido; CET anual = (1 + r)^12 − 1
    Portabilidade: economia = Σ parcelas atuais − Σ parcelas novas − custos da troca

    Premissas e limites

    • O custo efetivo total (CET) e as condições oficiais são os informados pela instituição financeira no contrato; a contratação depende da análise de crédito de cada instituição.
    • Prestações mensais com juros compostos sobre o saldo devedor; IOF estimado com meses de 30 dias. Não inclui correção por TR ou IPCA, comum em financiamentos imobiliários.
    • Portabilidade: parcelas pelo sistema PRICE com o mesmo saldo devedor; "manter a parcela" quita antes pagando a mesma prestação. Custos pagos à vista.

    Fontes oficiais e referências

    Legislação

    • Resolução CMN nº 4.881/2020: cálculo e divulgação do CET.
    • Resolução CMN nº 5.057/2022: portabilidade de operações de crédito.
    • Decreto nº 6.306/2007: regulamento do IOF (alíquotas de crédito).

    Perguntas frequentes

    O que é o CET de um empréstimo?

    O Custo Efetivo Total reúne juros, IOF, tarifas e seguros em uma única taxa. É o número certo para comparar propostas de bancos diferentes.

    Quanto é o IOF de empréstimo para pessoa física?

    0,38% fixo sobre o valor mais 0,0082% ao dia, com a parte diária limitada a 365 dias. No máximo, cerca de 3,38% do valor emprestado.

    Price ou SAC: qual paga menos juros?

    O SAC, porque amortiza mais rápido a dívida. A Price tem parcelas iguais e menores no início, mas paga mais juros no total.

    2% ao mês equivalem a quanto ao ano?

    A 26,8% ao ano, pela capitalização composta: (1,02)^12 − 1.

    Como leio o resultado do exemplo da página?

    No exemplo (veículo de R$ 80 mil com R$ 20 mil de entrada, 48 meses a 1,79% ao mês, PRICE, tarifas e IOF financiados), o hero mostra a prestação fixa e os cartões trazem o total pago, os juros e o CET ao ano, que fica acima da taxa porque inclui IOF, tarifas e seguro. A barra mostra quanto você devolve para cada real recebido.

    Vale a pena fazer a portabilidade do meu empréstimo?

    Use o modo "Portabilidade": informe o saldo devedor, o prazo restante, a taxa atual, a taxa da outra instituição e os custos. A calculadora mostra a economia, já descontados os custos, e o mês em que a troca se paga. No exemplo, trocar 2,2% por 1,6% ao mês num saldo de R$ 40 mil em 36 meses baixa a parcela em cerca de R$ 150 e economiza R$ 4.895 depois de R$ 500 de custos; a troca se paga no mês 4.

    Quando procurar ajuda?

    Antes de assinar, peça a planilha do CET à instituição e compare com a simulação. Se a prestação comprometer mais de 30% da renda, ou se você já estiver atrasando outras contas, procure orientação financeira antes de contratar.

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    Como saber o custo real de um empréstimo

    A taxa de juros anunciada não mostra tudo o que você vai pagar. Tarifas, seguros e o IOF entram no contrato e aumentam o custo. O número que reúne tudo isso é o Custo Efetivo Total (CET), que os bancos são obrigados a informar antes da contratação. A calculadora refaz essa conta para você comparar propostas.

    O que compõe o custo

    • Juros: cobrados sobre o saldo devedor a cada mês.
    • IOF: para pessoa física, 0,38% fixo mais 0,0082% ao dia sobre o valor emprestado, com a parte diária limitada a 365 dias (cerca de 3,38% no total).
    • Tarifas: cadastro, avaliação do bem e registro do contrato, quando cobradas.
    • Seguros: prestamista ou sobre o bem. Contratar o seguro do próprio banco não pode ser condição para liberar o crédito; você pode escolher outra seguradora.

    Tabela Price ou SAC

    Na Price, as parcelas são iguais do começo ao fim, e no início a maior parte de cada parcela é juros. No SAC, a amortização é fixa e as parcelas começam maiores e vão caindo. Com a mesma taxa e prazo, o SAC paga menos juros no total, porque a dívida diminui mais rápido. A Price tem parcela inicial menor, o que pode caber melhor no orçamento.

    Taxa mensal ou anual

    Juros de 2% ao mês não são 24% ao ano: pela capitalização composta, equivalem a (1,02)12 − 1 = 26,8% ao ano. Ao comparar propostas, coloque todas na mesma unidade e, de preferência, use o CET anual.

    Qual crédito é mais barato

    Em geral, do mais barato ao mais caro: financiamento imobiliário, crédito com garantia de imóvel ou veículo, consignado, empréstimo pessoal, cheque especial e rotativo do cartão. Antes de recorrer às linhas mais caras, vale ver se a dívida pode ser trocada por uma modalidade com garantia, a chamada portabilidade ou refinanciamento.

    Antecipar parcelas reduz os juros

    Pelo Código de Defesa do Consumidor (art. 52, § 2º), quem paga parcelas antecipadamente tem direito à redução proporcional dos juros. Use a calculadora de amortização para ver quanto você economiza.