Amortização extra: reduzir o prazo ou a parcela?
Usar um dinheiro extra, como o 13º, uma restituição do IR ou o FGTS, para abater o financiamento é uma das formas mais seguras de "investir": cada real amortizado deixa de pagar os juros do contrato pelo resto do prazo. A dúvida mais comum é se vale mais a pena reduzir o prazo ou o valor da parcela.
Reduzir o prazo economiza mais
Ao reduzir o prazo, você mantém a parcela e elimina as últimas prestações, justamente as que acumulariam mais juros ao longo do tempo. Ao reduzir a parcela, o prazo continua o mesmo e a economia total é menor, embora o orçamento mensal fique mais folgado. A calculadora mostra as duas opções lado a lado, com os juros economizados e os meses eliminados.
Quando reduzir a parcela faz sentido
- quando a prestação pesa demais no orçamento e há risco de atrasar;
- quando você quer liberar dinheiro todo mês para quitar uma dívida mais cara;
- quando a renda deve cair, por exemplo na aposentadoria.
Amortizar ou investir?
Compare a taxa do financiamento, somada à correção (TR ou IPCA) e aos seguros, com o rendimento líquido que você teria investindo. Se o financiamento custa 11% ao ano e a aplicação rende 10% brutos, que viram cerca de 8,5% depois do IR, amortizar ganha. Só deixe de amortizar se tiver uma reserva de emergência pequena: dinheiro aplicado na dívida não pode ser resgatado.
Usar o FGTS no financiamento
No financiamento pelo Sistema Financeiro da Habitação, o FGTS pode ser usado para amortizar ou quitar o saldo, desde que cumpridos requisitos como 3 anos de trabalho sob o regime do FGTS e não ter outro imóvel na mesma cidade. Pode ser usado a cada 2 anos. Quem está no saque-aniversário mantém esse direito.
Seu direito à redução dos juros
O Código de Defesa do Consumidor garante a redução proporcional dos juros em qualquer pagamento antecipado (art. 52, § 2º). Peça ao banco o novo saldo e o novo cronograma por escrito e confira se o valor bate com a simulação.