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À vista ou parcelado: o que compensa mais?

Compare o desconto para pagar à vista no PIX com o parcelamento no cartão. A calculadora mostra os juros embutidos, quanto o seu dinheiro renderia no período e qual opção sai mais barata em dinheiro de hoje.

Simulação educativa. Não é recomendação de investimento. Os resultados são estimativas feitas com os dados que você informa e não substituem a orientação de um profissional habilitado.

Revisado em 31/10/2026

Valores de exemplo: um produto de R$ 3.000 com 10% de desconto no PIX ou em 10 vezes "sem juros".

Preço e pagamento à vista
Valor à vista—
Parcelamento no cartão

Como você quer simular?

Parcela—
Total parcelado—
Quanto o seu dinheiro renderia

Outra aplicação que você usaria, como poupança, Tesouro ou um fundo. CDI de referência: Selic de 13,75% em vigor desde 17/09/2026 menos 0,10 p.p.

Índices: Banco Central do Brasil · 2026-10-24

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—Melhor alternativa
—

E se você parcelar e deixar o dinheiro rendendo?

O valor à vista fica aplicado e cada parcela sai da aplicação no seu vencimento. Se a linha terminar acima de zero, parcelar compensou; abaixo de zero, faltou dinheiro.

Toque no gráfico para ver os valores.

Quanto cada opção custa em dinheiro de hoje

O total parcelado trazido para hoje pela rentabilidade do seu dinheiro, comparado com o valor à vista.

Toque no gráfico para ver os valores.

Com outro desconto ou outro número de parcelas

Qual opção vence em cada combinação e por quanto, comparando com o CDI. Sua simulação está no centro; toque numa célula para centralizar nela.

à vista venceparcelar vence· valor = vantagem em R$ de hoje
Parcela a parcela

O valor à vista aplicado, pagando cada parcela no vencimento. Cada linha fecha assim: Saldo inicial + Rendimento − Parcela = Saldo final.

Antes de comprar: você precisa disso agora?

A melhor forma de pagar não transforma uma compra desnecessária em boa compra. Antes de decidir entre PIX e cartão, vale responder com sinceridade:

  • Eu compraria se tivesse que pagar tudo hoje? Se a resposta é não, o parcelamento está facilitando uma compra que não cabe no seu bolso.
  • Espere de 24 a 72 horas. Compras por impulso costumam perder a graça depois de um ou dois dias; se a vontade continuar, a compra provavelmente faz sentido.
  • Some esta parcela às que você já tem. Parcelas pequenas somadas comprometem a renda dos próximos meses. Uma referência comum é manter todas as dívidas abaixo de 30% da renda mensal.
  • Não use a reserva de emergência para compras que podem esperar, e não parcele se isso for deixar o cartão no limite.
  • Pesquise o preço em outras lojas: às vezes o "desconto" é só a volta ao preço normal.

O resumo traz os dados informados, os resultados, as fórmulas, as premissas e as fontes. O relatório completo inclui também os gráficos e as interpretações, em cores. Na janela de impressão, escolha Salvar como PDF.

Método, premissas e fontes

Fórmulas

Valor à vista = preço × (1 − desconto)
Custo real: taxa i tal que parcela × [1 − (1 + i)^−n] ÷ i = valor à vista (×(1 + i) se a 1ª parcela é no ato)
Rendimento mensal líquido = [(1 + taxa anual)^(1/12) − 1] × (1 − IR do prazo)
Vantagem de parcelar = valor à vista − valor presente das parcelas

Premissas e limites

  • O custo efetivo oficial é o informado pela loja ou pelo banco. Este conteúdo não é recomendação de compra.
  • Parcelas mensais iguais; taxas equivalentes por juros compostos; rendimento mensal pela taxa anual informada, com IR pela tabela regressiva conforme o prazo (aproximação). Não considera tarifas, IOF nem anuidade do cartão, nem pontos e cashback.

Fontes oficiais e referências

Legislação

  • Lei nº 13.455/2017: permite preços diferentes conforme o meio de pagamento (desconto à vista).
  • Lei nº 8.078/1990 (Código de Defesa do Consumidor), art. 52: informação do preço à vista, juros e total a pagar no crédito.

Perguntas frequentes

Como saber se vale a pena parcelar ou pagar à vista?

Calcule a taxa de juros embutida no parcelamento, comparando o preço à vista com as parcelas, e compare com o rendimento líquido da sua aplicação. Se a taxa do parcelamento for maior, pague à vista.

Parcelado sem juros tem juros?

Quando existe desconto para pagamento à vista, sim: a diferença entre o preço parcelado e o preço à vista é o juro embutido.

Desconto de 10% à vista em 10 parcelas equivale a quantos juros?

Cerca de 1,96% ao mês, ou 26,3% ao ano, bem acima do rendimento das aplicações de renda fixa.

Quando parcelar é melhor?

Quando o desconto à vista é pequeno, quando pagar à vista consumiria a reserva de emergência ou quando os benefícios do cartão compensam, sempre pagando a fatura inteira.

Como leio o resultado do exemplo da página?

No exemplo, o produto de R$ 3.000 sai por R$ 2.700 no PIX ou 10 × R$ 300. Abrir mão do desconto equivale a cerca de 1,96% ao mês, bem acima do rendimento de 100% do CDI depois do IR. Por isso o PIX vence: trazidas para hoje, as parcelas valem mais que os R$ 2.700 à vista.

O que muda no modo "Sei a parcela" e "Sei os juros"?

No primeiro, você digita o valor de cada parcela, útil quando a loja cobra juros embutidos. No segundo, digita a taxa de juros mensal do parcelamento. Nos dois, a calculadora compara o custo real com o rendimento do seu dinheiro do mesmo jeito.

Quando não confiar no resultado?

Se você não for deixar o dinheiro aplicado de verdade, se a fatura do cartão puder atrasar ou se houver tarifas, IOF ou anuidade, o resultado muda. Confira sempre o custo efetivo total informado pela loja ou pelo banco.

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À vista no PIX ou parcelado: como saber o que compensa

"Parcelado sem juros" quase nunca é sem juros quando existe desconto à vista. Se o produto custa R$ 1.000 em 10 vezes ou R$ 900 no PIX, os R$ 100 de diferença são os juros do parcelamento, embutidos no preço. A calculadora encontra essa taxa escondida e compara com o que o seu dinheiro renderia aplicado.

Exemplo

Pagar 10 parcelas de R$ 100 em vez de R$ 900 à vista equivale a juros de cerca de 1,96% ao mês, ou 26,3% ao ano. Para valer a pena parcelar, o seu dinheiro precisaria render mais que isso, depois do IR, enquanto você paga as parcelas, o que nenhuma aplicação de renda fixa entrega hoje. Neste caso, pagar à vista é melhor.

Quando parcelar compensa

  • quando não há desconto à vista, ou o desconto é pequeno: um desconto de 2% em 10 parcelas equivale a juros de apenas cerca de 0,4% ao mês, abaixo do rendimento de uma aplicação conservadora;
  • quando pagar à vista consumiria a reserva de emergência;
  • quando o cartão dá pontos ou cashback que compensam a diferença, e você paga a fatura inteira sem atraso.

Regra rápida

Compare a taxa mensal do parcelamento com o rendimento mensal líquido da sua aplicação. Se a taxa do parcelamento for maior, pague à vista. Se for menor, parcele e deixe o dinheiro rendendo, separando o valor das parcelas para não gastá-lo.

Cuidado com o rotativo

Parcelar só faz sentido se a fatura for paga integralmente. Entrar no rotativo do cartão ou no parcelamento da fatura troca uma taxa baixa por juros de mais de 10% ao mês em muitos bancos.