Consórcio ou financiamento: como comparar
O consórcio não tem juros, mas tem taxa de administração e fundo de reserva, e você só recebe o bem quando é contemplado, por sorteio ou por lance. O financiamento entrega o bem na hora, mas cobra juros sobre o saldo. Comprar à vista, juntando o dinheiro antes, é o caminho mais barato e o mais lento.
Quanto custa o consórcio
Em uma carta de R$ 100 mil com taxa de administração de 15% e fundo de reserva de 2%, o total pago é cerca de R$ 117 mil, o que dá R$ 1.170 por mês em 100 meses, antes dos reajustes anuais. Esses 17% em mais de 8 anos costumam ficar bem abaixo do total de juros de um financiamento no mesmo prazo, que pode passar do valor do próprio bem.
O ponto fraco: a espera
Se a contemplação demorar, você paga as parcelas e ainda precisa morar de aluguel ou andar sem carro. Os lances aceleram a contemplação, mas o valor do lance sai do seu bolso. A calculadora considera o mês de contemplação que você informar, e é útil testar um cenário pessimista.
Quando cada caminho faz sentido
| Situação | Caminho que costuma ser melhor |
|---|---|
| Precisa do bem agora | financiamento |
| Pode esperar e tem disciplina para guardar | juntar e comprar à vista |
| Pode esperar, mas tem dificuldade de guardar sozinho | consórcio, como poupança forçada |
| Tem dinheiro para um lance | consórcio com lance pode antecipar o bem com custo menor |
Pontos de atenção no contrato
- o índice de reajuste da carta e das parcelas (INCC para imóveis, tabela do fabricante ou IPCA para veículos);
- a existência de seguro obrigatório e o seu custo;
- as regras de lance e de desistência: quem sai do grupo só recebe o dinheiro de volta quando for sorteado ou no fim do grupo.