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Seguro de vida: quanto contratar

Informe sua renda, por quantos anos a família precisaria dela, as dívidas, os estudos dos filhos e o que vocês já têm. A calculadora soma as necessidades, desconta os recursos e mostra a cobertura recomendada.

Simulação educativa. Não é recomendação de investimento. Os resultados são estimativas feitas com os dados que você informa e não substituem a orientação de um profissional habilitado.

Revisado em 01/11/2026

Exemplo: renda líquida de R$ 9 mil, dois filhos, financiamento do apartamento e R$ 80 mil investidos.

Renda que a família perderia
Despesas a cobrir
O que a família já teria

Financiamentos imobiliários costumam ter seguro prestamista (MIP) que quita o saldo em caso de morte: se for o seu caso, não inclua essa dívida.

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—Cobertura recomendada
—

Da necessidade à cobertura

Cada necessidade soma; investimentos e seguros que já existem descontam. A última barra é o seguro a contratar.

Toque no gráfico para ver os valores.

Cobertura conforme os anos de renda

Seguro necessário se a família precisar da renda por mais ou menos anos, com o resto igual.

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Cálculo das necessidades

Valores em dinheiro de hoje.

Próximo passo

Leve os resultados desta página para outra calculadora, com os campos já preenchidos.

Montar também o fundo de emergência →Calcular o patrimônio líquido da família →

O resumo traz os dados informados, os resultados, as fórmulas, as premissas e as fontes. O relatório completo inclui também os gráficos e as interpretações, em cores. Na janela de impressão, escolha Salvar como PDF.

Método, premissas e fontes

Fórmulas

Renda mensal a repor M = renda × % − pensão; valor presente = M × [1 − (1 + i)^−n] ÷ i, i = (1 + taxa real)^(1/12) − 1, n = anos × 12
Necessidades = valor presente da renda + dívidas + educação + despesas finais + outras metas
Cobertura = máx(0; necessidades − investimentos − seguros existentes); múltiplo = cobertura ÷ (renda × 12)

Premissas e limites

  • Valores em dinheiro de hoje; a indenização é investida a uma taxa real constante e sacada mensalmente. Não considera imposto, inventário detalhado, invalidez, doenças graves nem o custo do seguro. A pensão por morte do INSS é um campo digitado: o valor depende do caso (Lei nº 8.213/1991 e EC nº 103/2019).
  • A regra de 10 vezes a renda anual é citada só como comparação prática, não como recomendação.

Fontes oficiais e referências

Legislação

  • Lei nº 8.213/1991, arts. 74 a 79: pensão por morte
  • Emenda Constitucional nº 103/2019, art. 23: cálculo da pensão por morte

Perguntas frequentes

Para que serve esta calculadora?

Para estimar quanto de seguro de vida contratar pelo método das necessidades: soma o que a família precisaria se você faltasse (renda por alguns anos, dívidas, estudos, despesas finais) e desconta o que ela já teria (investimentos, seguros e pensão).

Como leio o resultado do exemplo?

Com R$ 9 mil de renda, a família precisaria de R$ 6.300 por mês por 15 anos, o que pede R$ 855.851 investidos a 4% ao ano acima da inflação. Com dívidas, estudos e despesas finais, as necessidades somam R$ 1.325.851; descontando R$ 180 mil de recursos, a cobertura é de R$ 1.145.851, cerca de 10,6 vezes a renda anual.

Por que a renda não é a soma simples dos meses?

Porque a indenização fica investida e a família saca aos poucos. Os R$ 6.300 por 15 anos somariam R$ 1.134.000, mas rendendo 4% ao ano acima da inflação bastam R$ 855.851. Com rendimento real zero, as duas contas ficam iguais.

A pensão por morte do INSS entra na conta?

Sim, como valor mensal que reduz a renda a repor. Desde a Emenda Constitucional nº 103/2019, a pensão costuma ser de 50% da aposentadoria a que a pessoa teria direito mais 10% por dependente, até 100%. Estime o valor no Meu INSS e confira as regras do seu caso.

Devo incluir o financiamento imobiliário?

Só se ele não tiver seguro prestamista. A maioria dos financiamentos habitacionais inclui o seguro MIP (morte e invalidez permanente), que quita o saldo devedor. Nesse caso, deixe essa dívida de fora.

A regra de 10 vezes a renda anual funciona?

É um ponto de partida rápido, mas ignora a idade dos filhos, as dívidas e os recursos da família. No exemplo, a necessidade fica em 10,6 vezes; uma família sem filhos e sem dívidas pode precisar de bem menos. O método das necessidades é mais preciso.

Quando falar com um corretor?

Depois de ter o valor da cobertura, um corretor habilitado na SUSEP ajuda a escolher o tipo de seguro (temporário, vida inteira, resgatável), os beneficiários e as coberturas adicionais. A calculadora é educativa e não substitui a análise da apólice.

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Quanto de seguro de vida contratar

O seguro de vida existe para que a família consiga manter a vida se a renda de quem sustenta a casa sumir. A pergunta certa não é "quanto custa o seguro", e sim "de quanto a família precisaria".

O método das necessidades

Some tudo o que a família precisaria e desconte o que ela já teria. Do lado das necessidades: a renda que deixaria de entrar por alguns anos, as dívidas a quitar, os estudos dos filhos e as despesas finais (funeral, inventário). Do lado dos recursos: investimentos, reservas, seguros que você já tem e a pensão por morte do INSS.

A renda a repor

Com uma pessoa a menos, os gastos caem um pouco, por isso costuma-se repor de 60% a 80% da renda líquida. A renda é contada pelo valor presente: a indenização fica investida e é sacada aos poucos, então é preciso menos do que a soma simples dos meses.

O exemplo

Com R$ 9 mil de renda líquida, a família precisaria de R$ 6.300 por mês durante 15 anos. Investida a 4% ao ano acima da inflação, essa renda pede R$ 855.851. Somando R$ 250 mil de dívidas, R$ 200 mil para os estudos e R$ 20 mil de despesas finais, as necessidades chegam a R$ 1.325.851. Descontando R$ 80 mil de investimentos e R$ 100 mil de seguros que já existem, a cobertura recomendada é de R$ 1.145.851, cerca de 10,6 vezes a renda anual.

Pensão por morte e seguro prestamista

A pensão por morte do INSS reduz a necessidade: desde a Emenda Constitucional nº 103/2019 ela costuma ser de 50% da aposentadoria a que a pessoa teria direito mais 10% por dependente. E muitos financiamentos imobiliários já têm seguro prestamista, que quita o saldo; nesse caso, não inclua essa dívida.