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Seguro de vida: cuánto contratar

Indique su ingreso, por cuántos años lo necesitaría la familia, las deudas, los estudios de los hijos y lo que ya tienen. La calculadora suma las necesidades, descuenta los recursos y muestra la cobertura recomendada.

Simulación educativa. No es una recomendación de inversión. Los resultados son estimaciones hechas con los datos que usted ingresa y no reemplazan la orientación de un profesional calificado.

Revisado el 1 nov 2026

Ejemplo: ingreso neto de US$ 2,000 al mes, dos hijos, crédito hipotecario y US$ 15,000 ahorrados.

Ingreso que la familia perdería
Gastos a cubrir
Lo que la familia ya tendría

Algunos créditos tienen un seguro de desgravamen que paga el saldo en caso de fallecimiento; si es su caso, no incluya esa deuda.

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—Cobertura recomendada
—

De la necesidad a la cobertura

Cada necesidad suma; las inversiones y seguros existentes restan. La última barra es el seguro a contratar.

Toque el gráfico para ver los valores.

Cobertura según los años de ingreso

Seguro necesario si la familia necesita el ingreso por más o menos años, con lo demás igual.

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Cálculo de las necesidades

Valores en dinero de hoy.

Siguiente paso

Lleve los resultados de esta página a otra calculadora, con los campos ya completados.

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El resumen incluye los datos ingresados, los resultados, las fórmulas, los supuestos y las fuentes. El informe completo agrega los gráficos y las interpretaciones, a color. En la ventana de impresión, elija Guardar como PDF.

Método, supuestos y fuentes

Fórmulas

Ingreso mensual a reponer M = ingreso × % − pensión; valor presente = M × [1 − (1 + i)^−n] ÷ i, i = (1 + tasa real)^(1/12) − 1, n = años × 12
Necesidades = valor presente del ingreso + deudas + educación + gastos finales + otras metas
Cobertura = máx(0; necesidades − inversiones − seguros existentes); múltiplo = cobertura ÷ (ingreso × 12)

Supuestos y límites

  • Valores en dinero de hoy; la indemnización se invierte a una tasa real constante y se retira mensualmente. No considera impuestos, invalidez, enfermedades graves ni el costo del seguro. La pensión de sobrevivencia la indica usted.
  • La regla de 10 veces el ingreso anual se muestra solo como comparación práctica, no como recomendación.

Fuentes oficiales y referencias

Preguntas frecuentes

¿Para qué sirve esta calculadora?

Para estimar cuánto seguro de vida contratar con el método de necesidades: suma lo que la familia necesitaría si usted faltara (ingreso por algunos años, deudas, estudios, gastos finales) y descuenta lo que ya tendría (inversiones, seguros y pensiones).

¿Cómo leo el resultado del ejemplo?

Con US$ 2,000 de ingreso, la familia necesitaría US$ 1,400 al mes durante 15 años, lo que pide US$ 203,300 invertidos al 3% anual por encima de la inflación. Con deudas, estudios y gastos finales, las necesidades suman US$ 298,300; descontando US$ 35,000 de recursos, la cobertura es de US$ 263,300, cerca de 11 veces el ingreso anual.

¿Por qué el ingreso no es la suma simple de los meses?

Porque la indemnización queda invertida y la familia retira de a poco. Los US$ 1,400 al mes durante 15 años sumarían US$ 252,000, pero rindiendo 3% anual por encima de la inflación bastan US$ 203,300. Con rendimiento real cero, las dos cuentas son iguales.

¿La pensión de sobrevivencia entra en la cuenta?

Sí, como monto mensual que reduce el ingreso a reponer. Las reglas de pensiones de viudez y orfandad cambian según el país y el sistema de previsión; consulte a su institución para estimar el monto, o deje 0.

¿Debo incluir el crédito hipotecario?

Solo si no tiene seguro de desgravamen. Muchos créditos hipotecarios incluyen un seguro que paga el saldo en caso de fallecimiento; en ese caso, deje esa deuda fuera.

¿Funciona la regla de 10 veces el ingreso anual?

Es un punto de partida rápido, pero ignora la edad de los hijos, las deudas y los recursos de la familia. En el ejemplo, la necesidad queda en cerca de 11 veces; una pareja sin hijos ni deudas puede necesitar mucho menos. El método de necesidades es más preciso.

¿Cuándo hablar con un corredor?

Una vez que tenga el monto de la cobertura, un corredor autorizado le ayuda a elegir el tipo de seguro (temporal o vida entera), los beneficiarios y las coberturas adicionales. La calculadora es educativa y no reemplaza el análisis de la póliza.

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Cuánto seguro de vida contratar

El seguro de vida existe para que la familia pueda mantener su vida si desaparece el ingreso de quien sostiene la casa. La pregunta correcta no es "cuánto cuesta el seguro", sino "cuánto necesitaría la familia".

El método de necesidades

Sume todo lo que la familia necesitaría y descuente lo que ya tendría. Necesidades: el ingreso que dejaría de entrar por algunos años, las deudas a pagar, los estudios de los hijos y los gastos finales. Recursos: inversiones, ahorros, seguros que ya tiene y pensiones de sobrevivencia.

El ingreso a reponer

Con una persona menos, los gastos bajan un poco, por eso se suele reponer del 60% al 80% del ingreso neto. El ingreso se cuenta a valor presente: la indemnización queda invertida y se retira de a poco, así que se necesita menos que la suma simple de los meses.

El ejemplo

Con US$ 2,000 de ingreso neto, la familia necesitaría US$ 1,400 al mes durante 15 años. Invertida al 3% anual por encima de la inflación, esa renta pide US$ 203,300. Sumando US$ 50,000 de deudas, US$ 40,000 para estudios y US$ 5,000 de gastos finales, las necesidades llegan a US$ 298,300. Descontando US$ 15,000 de inversiones y US$ 20,000 de seguros existentes, la cobertura recomendada es de US$ 263,300, cerca de 11 veces el ingreso anual.

Seguro temporal y de desgravamen

El seguro temporal es la forma habitual de cubrir esta necesidad a menor costo, con plazo hasta que los hijos sean independientes. Muchos créditos hipotecarios ya incluyen seguro de desgravamen, que paga el saldo; en ese caso, no incluya esa deuda.