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Fondo de emergencia: cuánto ahorrar y en cuánto tiempo

Indique sus gastos esenciales y cuántos meses quiere tener cubiertos. La calculadora ajusta la meta por inflación y muestra cuánto ahorrar al mes, o en cuánto tiempo llega ahorrando un monto fijo.

Simulación educativa. No es una recomendación de inversión. Los resultados son estimaciones hechas con los datos que usted ingresa y no reemplazan la orientación de un profesional calificado.

Revisado el 31 oct 2026

Ejemplo: un hogar con US$ 1,500 de gastos esenciales al mes que ya tiene US$ 500 ahorrados.

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Dónde guardarlo

Guarde el fondo donde pueda retirarlo cualquier día sin pérdidas. El impuesto se aplica solo sobre los intereses.

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El camino hasta el fondo completo

Saldo neto mes a mes, cuánto salió de su bolsillo y la meta ajustada por inflación.

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Plazo × monto mensual

Cuánto ahorrar al mes para completar el fondo en distintos plazos, con los mismos gastos y rendimiento.

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Mes a mes

Saldos al final de cada mes, con aportes al inicio del mes.

Siguiente paso

Lleve los resultados de esta página a otra calculadora, con los campos ya completados.

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El resumen incluye los datos ingresados, los resultados, las fórmulas, los supuestos y las fuentes. El informe completo agrega los gráficos y las interpretaciones, a color. En la ventana de impresión, elija Guardar como PDF.

Método, supuestos y fuentes

Fórmulas

Fondo hoy = gastos esenciales × meses de cobertura; meta = fondo hoy × (1 + inflación)^(N/12)
Factor neto de un aporte invertido h meses = (1 + i)^h − [(1 + i)^h − 1] × impuesto; i = tasa mensual equivalente
Aporte mensual = (meta − ya ahorrado × factor(N)) ÷ Σ factor(N − k + 1), k = 1…N (aportes al inicio de cada mes)
En cuánto tiempo: menor N en que el aporte necesario ≤ el monto que puede ahorrar

Supuestos y límites

  • Tasas constantes, aportes al inicio de cada mes y una tasa única de impuesto sobre los intereses aplicada al retirar.
  • La meta se ajusta por la inflación indicada hasta el mes en que el fondo se completa. No considera comisiones, montos mínimos ni cambios de tasas o de ingresos.
  • Los meses de cobertura sugeridos (3, 6 o 12) son una regla práctica de educación financiera, no una norma.

Fuentes oficiales y referencias

Preguntas frecuentes

¿Qué es un fondo de emergencia?

Es dinero reservado solo para imprevistos que cortan el ingreso o exigen un gasto urgente, como un despido, una enfermedad o una reparación. Evita que la emergencia se convierta en deuda cara de tarjeta. Debe estar en un lugar seguro del que pueda retirar cualquier día.

¿Cuántos meses de gastos debo ahorrar?

Una regla habitual es 3 meses con empleo estable y dos ingresos, 6 meses con un solo sueldo y 12 meses para independientes o ingresos variables. Cuanto más inestable el ingreso y más grande la familia, mayor el fondo. Use los gastos esenciales, no el sueldo.

¿Cómo encuentro mis gastos esenciales?

Sume lo que pagaría aun sin ingresos: vivienda, servicios, supermercado, transporte, salud, escuela y cuotas de deudas. Los estados de cuenta del banco y de la tarjeta de los últimos 3 meses ayudan. Deje fuera los gastos que podría recortar en una emergencia, como ocio y suscripciones.

¿Cómo leo el resultado del ejemplo?

Con US$ 1,500 de gastos esenciales y 6 meses de cobertura, el fondo es de US$ 9,000 hoy, unos US$ 9,360 dentro de 12 meses con 4% de inflación. Partiendo de US$ 500, con 6% de rendimiento anual y 15% de impuesto sobre los intereses, hay que ahorrar unos US$ 717 al mes.

¿Dónde guardo el fondo?

En productos de bajo riesgo y liquidez diaria, como una cuenta remunerada en un banco regulado, un fondo de mercado de dinero o letras del gobierno de corto plazo. Evite acciones, plazos fijos largos y penalidades por retiro anticipado. La diferencia de rendimiento entre las opciones seguras es pequeña.

¿Por qué la meta crece con el tiempo?

Porque la inflación sube sus gastos mientras usted ahorra. La calculadora ajusta el fondo por la inflación indicada hasta el mes en que se completa. Cuando esté listo, conviene actualizar el monto una vez al año.

¿Cuándo buscar ayuda profesional?

Si tiene deudas caras, como saldo de tarjeta de crédito, un asesor financiero puede ayudarle a decidir qué priorizar: pagar la deuda o armar el fondo. La calculadora es una simulación educativa con tasas constantes y no considera cambios de tasas ni de ingresos.

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El fondo de emergencia es el dinero que paga las cuentas cuando el ingreso se detiene de golpe: un despido, una enfermedad, una reparación urgente del auto o de la casa. Sin él, el imprevisto se convierte en deuda de tarjeta de crédito, una de las más caras.

Cuánto ahorrar

Parta de sus gastos esenciales del mes, no de su ingreso. Multiplíquelos por los meses que quiere tener cubiertos: unos 3 meses con empleo estable y dos ingresos en casa, 6 meses con un solo sueldo y 12 meses si es independiente o tiene ingresos variables. Con US$ 1,500 de gastos y 6 meses, el fondo es de US$ 9,000.

En cuánto tiempo

Con US$ 500 ya ahorrados, un rendimiento del 6% anual, 15% de impuesto sobre los intereses y 4% de inflación, juntar ese fondo en 12 meses pide unos US$ 717 al mes. Si no le alcanza, alargue el plazo: en 24 meses el monto baja a poco más de la mitad.

Dónde guardarlo

El fondo necesita liquidez diaria y bajo riesgo: una cuenta remunerada en un banco regulado, un fondo de mercado de dinero o letras del gobierno de corto plazo. Evite acciones y productos con penalidad por retiro anticipado. La diferencia de rendimiento entre las opciones seguras es pequeña; la seguridad y el acceso rápido valen más.

Cuando esté completo

Úselo solo en emergencias reales y reponga lo que retire. Revise el monto una vez al año o cuando cambien sus gastos, y destine los nuevos ahorros a otras metas.