Cuánto dinero se necesita para vivir de las inversiones
La independencia financiera es tener un patrimonio que genera, por sí solo, el ingreso que usted necesita. La cuenta depende de tres números: el ingreso mensual deseado, la rentabilidad real (por encima de la inflación) y cuánto tiempo debe durar el dinero.
Vivir solo de las rentas
Para no consumir nunca el capital, el patrimonio debe ser ingreso anual ÷ rentabilidad real. Para 2.000 por mes con rentabilidad real de 4 % anual, son 600.000. Con 5 % real, 480.000. Pequeñas diferencias en la tasa cambian mucho el valor; por eso la calculadora muestra la sensibilidad.
Consumir el patrimonio de a poco
Si acepta que el patrimonio disminuya con el tiempo, el monto necesario baja. La calculadora muestra hasta qué edad dura el dinero con cada retiro mensual. Es una alternativa razonable para quien también contará con una pensión pública, una jubilación de la empresa u otros ingresos desde cierta edad.
La referencia del 4 %
Estudios con datos del mercado de Estados Unidos desde la década de 1920, como el estudio Trinity, encontraron que retirar 4 % de la cartera inicial por año, ajustado por inflación, duró 30 años en la mayoría de los períodos históricos para una mezcla de acciones y bonos. Es una referencia, no una regla ni una garantía: en otros países, con más volatilidad o jubilaciones más largas, puede ser necesaria una tasa menor. Para medir el riesgo de años malos, pruebe la simulación de Monte Carlo.
Lo que más acelera el camino
- Aportar más: al principio, el aporte pesa más que la rentabilidad.
- Empezar temprano: cada década adicional de interés compuesto multiplica el resultado.
- Necesitar menos ingreso: cada 200 menos por mes reducen en decenas de miles el patrimonio necesario.
Todos los valores de la calculadora están en dinero de hoy, ya descontada la inflación, para compararlos directamente con su costo de vida actual.