¿Conviene refinanciar la hipoteca?
Refinanciar es reemplazar la hipoteca por una nueva, en general con una tasa menor, en el mismo banco o en otro. La nueva institución paga el crédito anterior y usted empieza a pagar el nuevo. La tasa menor reduce los intereses, pero primero hay que pagar los costos del cambio; la pregunta es cuánto tarda el ahorro mensual en recuperarlos.
El mes de equilibrio
Equilibrio = costos del cambio ÷ ahorro mensual. En el ejemplo, un saldo de US$ 120,000 con 20 años restantes pasa de 10.5 % a 9 % anual: la cuota baja unos US$ 118 por mes y US$ 2,500 de costos se recuperan en unos 22 meses. Si vende o vuelve a refinanciar antes, pierde dinero.
Cuidado con el plazo nuevo
Volver a 20 o 30 años hace que la cuota parezca mucho menor, pero parte de eso es solo pagar durante más tiempo. Para una comparación justa, use los años que le quedan, o mantenga la cuota y termine antes. La calculadora también compara ambos créditos en la fecha en que piensa mudarse, sumando el saldo que aún debería.
Costos y puntos
Los costos suelen sumar entre 2 % y 6 % del préstamo: comisión de apertura, avalúo, gastos notariales y de registro, seguros y, a veces, una penalidad por prepago. Los puntos de descuento (1 % del préstamo cada uno) compran una tasa menor y solo convienen si mantiene el crédito el tiempo suficiente.
Otras razones para refinanciar
También se refinancia para pasar de tasa variable a fija, cambiar de moneda o de unidad de indexación, o retirar efectivo. Esta página mira solo la tasa y el plazo; compare las ofertas por el costo anual total con todas las comisiones.