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Vender en cuotas o al contado

Compare cuánto recibe la empresa, en dinero de hoy, al vender al contado, con tarjeta en un pago o en cuotas sin interés, cobrando mes a mes o anticipando. Descubra el mayor descuento al contado que todavía conviene.

Simulación educativa. No es una recomendación de inversión. Los resultados son estimaciones hechas con los datos que usted ingresa y no reemplazan la orientación de un profesional calificado.

Revisado el 1 nov 2026

Ejemplo: una venta de US$ 1,200 que el cliente quiere pagar en 6 cuotas sin interés.

La venta
Comisiones de la tarjeta

Sin anticipo, cada cuota llega a la cuenta 30, 60, 90… días después de la venta.

Dinero en el tiempo

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—Descuento máximo al contado
—

Cuánto recibe en dinero de hoy

Monto neto de cada forma de cobro, después de comisiones y llevado a valor presente con el costo de capital.

Toque el gráfico para ver los valores.

Descuento de equilibrio por número de cuotas

Descuento al contado que deja el mismo valor presente que las cuotas, de 2 a 12, con las comisiones indicadas.

Toque el gráfico para ver los valores.

Cuándo entra el dinero

Montos netos de comisiones, en cada mes después de la venta.

Siguiente paso

Lleve los resultados de esta página a otra calculadora, con los campos ya completados.

Llevar el costo de las cuotas al cálculo del precio →Simular el anticipo de cuentas por cobrar →Ver el lado de quien compra →

El resumen incluye los datos ingresados, los resultados, las fórmulas, los supuestos y las fuentes. El informe completo agrega los gráficos y las interpretaciones, a color. En la ventana de impresión, elija Guardar como PDF.

Método, supuestos y fuentes

Fórmulas

Contado = P × (1 − comisión contado); pago único = P × (1 − comisión) ÷ (1 + c)^(días/30)
Cuotas = Σ [P × (1 − comisión en cuotas) ÷ n] ÷ (1 + c)^k, k = 1…n; c = costo de capital mensual
Anticipado = Σ [P × (1 − comisión en cuotas) ÷ n] × (1 − tasa de anticipo × k)
Cuánto cobrar (opcional): contado = X ÷ (1 − comisión); 1 pago = [X × (1 + c)^(días/30) + comisión fija] ÷ (1 − comisión 1 pago); n cuotas = (X + comisión fija) × n ÷ [(1 − comisión) × Σ factor], factor = 1 ÷ (1 + c)^k (mes a mes) o 1 − anticipo × k (anticipado)
Descuento máximo al contado = 1 − máx(cuotas, anticipado) ÷ contado

Supuestos y límites

  • Cuotas mensuales iguales, la primera 30 días después de la venta; anticipo con descuento simple por mes anticipado; costo de capital constante. El gráfico por número de cuotas usa la misma comisión para todos los plazos.
  • No considera alquiler de la terminal, contracargos, morosidad, impuestos sobre la venta ni otras comisiones.

Fuentes oficiales y referencias

Preguntas frecuentes

¿Para qué sirve esta calculadora?

Para que el comerciante sepa cuánto recibe de verdad con cada forma de pago (efectivo o transferencia, tarjeta en un pago, cuotas y cuotas anticipadas) y cuál es el mayor descuento al contado que todavía le conviene. Es el lado de quien vende en la decisión contado o cuotas.

¿Cómo leo el resultado del ejemplo?

En la venta de US$ 1,200 en 6 cuotas con 6.5% de comisión, las cuotas netas de US$ 187 valen US$ 1,047.47 hoy con un costo de capital del 2% mensual; anticipadas, US$ 1,051.31. Por eso un descuento al contado de hasta 12.4% todavía conviene. Frente a un pago único con tarjeta, el descuento de equilibrio es 3.6%.

¿Qué es la comisión de la terminal?

Es el porcentaje que el adquirente descuenta de cada venta con tarjeta. En un pago suele estar entre 2% y 4%, y en cuotas o meses sin intereses es mayor y crece con el plazo. Revise la tasa de cada plazo en su contrato o en la app de la terminal.

¿Cómo funciona la tasa de anticipo?

Se cobra por mes anticipado en cada cuota: anticipar una cuota que vence en 4 meses al 1.8% cuesta el 7.2% de ella. Por eso anticipar plazos largos sale caro. En el ejemplo, anticipar las 6 cuotas cuesta US$ 70.69.

¿Qué uso como costo de capital?

La tasa que la empresa pagaría por un préstamo de capital de trabajo, si necesita dinero, o el rendimiento neto de la caja, si le sobra. Cuanto mayor esa tasa, menos valen las cuotas futuras y mayor el descuento al contado que conviene.

¿Puedo dar descuento al contado y mantener las cuotas sin interés?

Sí, y es común. La calculadora muestra el límite: por debajo del descuento de equilibrio, la empresa gana cada vez que un cliente cambia las cuotas por el pago al contado. Revise las reglas locales sobre precios distintos según el medio de pago.

¿Qué límites tiene la calculadora?

El gráfico usa la misma comisión para cualquier número de cuotas, y no considera contracargos, alquiler de la terminal, impuestos sobre la venta ni morosidad. Para decisiones de crédito y capital de trabajo, consulte a su contador.

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Vender en cuotas o al contado: cuánto recibe realmente la empresa

Las cuotas sin interés ayudan a vender, pero tienen un costo para quien vende: la comisión de la terminal, mayor en cuotas, y el tiempo de espera, porque el dinero llega mes a mes. Para compararlas con la venta al contado hay que llevar todo a valor de hoy.

La cuenta

En una venta de US$ 1,200 en 6 cuotas con 6.5% de comisión, cada cuota neta es de US$ 187. Descontadas a un costo de capital del 2% mensual, las seis cuotas valen US$ 1,047.47 hoy. Anticipándolas al 1.8% por mes anticipado, la empresa recibe US$ 1,051.31, un poco más. La mejor opción en cuotas vale entonces 12.4% menos que la venta al contado sin comisión.

El descuento de equilibrio

Ese 12.4% es el descuento máximo al contado: hasta ese valor, un descuento por pagar en efectivo o transferencia deja a la empresa con tanto o más dinero que las cuotas.

Anticipar o esperar

Anticipar conviene cuando la tasa de anticipo es menor que lo que cuesta el dinero a la empresa, o cuando falta caja. Si la empresa tiene caja disponible, esperar las cuotas suele salir más barato.