Cuánto puedo financiar con mi ingreso
El banco no empieza por el precio de la vivienda o del auto: empieza por la cuota que cabe en su ingreso. Después calcula cuánto puede pagar esa cuota con la tasa y el plazo del crédito. Sumando el pie (enganche o cuota inicial), se llega al precio máximo del bien.
Paso 1: la cuota máxima
Muchos bancos limitan la cuota de todas las deudas a una parte del ingreso, en general entre 30% y 40%. De ese límite salen las cuotas que usted ya paga y los seguros obligatorios. Con un ingreso de 3,000 y un límite de 30%, son 900; restando 200 de otras deudas y 50 de seguros, quedan 650.
Paso 2: cuánto financia esa cuota
Con cuota fija (sistema francés), el monto financiable es el valor presente de las cuotas. Con amortización constante, la primera cuota es la mayor, así que el mismo ingreso financia menos, pero paga menos intereses en total.
| Ejemplo: 650 al mes, 12% efectivo anual, 240 meses | Monto financiable |
|---|---|
| Cuota fija | unos 61,400 |
| Amortización constante | unos 47,600 |
Paso 3: el pie
El precio máximo es el monto financiable más el pie. En vivienda, muchos bancos financian hasta 70% u 80% del valor de tasación; en autos, los límites varían. Reserve también dinero para impuestos, gastos notariales y de registro.
Cuidados
Calificar para el crédito no significa que la cuota quepa cómodamente en el presupuesto. Considere mantenimiento, servicios y un fondo de emergencia antes de asumir una cuota larga. Los plazos muy largos agregan poco poder de compra y muchos intereses.